購物心得.

　　◎薪水不漲、物價狂飆，很多人都想利用投資幫自己加薪，但真相是：買股票有賺的只有1%；買基金五年有賺的不到一成！

　　◎銀行高層Johnny在他歷經過國際銀行、私人銀行、投資銀行等十多年經驗後，他決心要揭開金融界背後的黑幕，銀行如何玩弄你的辛苦錢？為什麼你的投資總是賺少賠多？

　　◎唯有了解金融界的遊戲規則，改變你對投資理財的觀念，你就能當個聰明自主的投資人！

　　◎財富管理逐日衰敗：
　　過去僅為大客戶服務，僅收好標的的轉介費，以減輕銀行的利息壓力，隨著台灣經濟成長，銀行閒錢愈來愈多，業務壓力日增，遂開始仿效國外大型商業銀行，成立財富管理的單位，但出現了各種一般人不知的內幕：

　　‧客戶不過是條魚：虱目魚(白目魚)、吳郭魚(吾刮魚)、大鯨魚(有錢不動)、鯊魚(精明謹慎應對)、章魚(很會凹)，普通理專一個月業績要幾百萬，資深理專要達兩千萬，一位大咖客戶強過好幾位小咖客戶，小咖客戶能得到什麼待遇，不言自明。

　　‧專業是裝出來的：一流人才做交易和併購，二流人才做企業金融，服務企業客戶，三流人才才輪到一般客戶。理專考不上金融證照，會借同事執照簽署。

　　‧小客戶只能搭末班車：看到廣告的基金都不會是什麼好東西，國際行投資銀行都已經大賺200%，等到一般客戶進場報酬率只剩20%，已經看漲很久、風向球隨時有反轉的可能，風險也最大。像是原物料基金、黃金基金、新興市場基金。

　　‧「這是給信用卡的優質客戶」→不過是行銷話術，銀行的優質客戶是有錢賠又聽話，要你買什麼就買什麼，有事沒事就換一換投資標的，才能賺飽手續費。

　　‧五十三十話術：一個理專對150~200位客戶，要盡快建立雙方關係。5分鐘聊天10展現專業30分鐘的交流，讓客戶記住你。

　　‧產品名稱感覺很賺錢：高收益債→垃圾債券（公司都快還不起錢了，風險高得嚇死人）；雙元雙利（外匯選擇權）→不是賠匯差就是賠利差

　　‧定期定額好儲蓄：其實是「定期」讓銀行賺手續費，真正的投資應該要「定期不定額」。

　　‧客訴銀行不管用：一般客戶賠大錢就會找上門，基本三步驟安撫客戶、答應會妥善處理上報（派出其他專員假冒分行經理去安撫）、告訴客戶我們也是受害者（手續費絕不吐回），讓客訴不了了之。真正有用是要投宿到媒體和金管會！

　　◎企業金融內幕：
　　‧客戶關係部門真實上演半澤直樹情節！既然要貸款就多貸一點，冒貸、超貸的錢，經手人、銀行老闆、企業主和股東，大家分一分，掏空銀行！中興銀行董事長曾結合台鳳集團總裁，利用人頭戶、假公司，掏空八百多億台幣。

　　‧呆帳也能賺錢！呆帳就是銀行借給企業的錢要不回來，銀行稱為「不良債權」，可以將債權以債務金額的兩三成賣出，買下的人只要討債討回超過兩三成，剩下全都是淨賺！那麼呆帳債權的買主是誰？就是銀行老闆和股東自己開的資產管理公司！

　　‧銀行自己也投資，輸了要你賠！每家銀行都有投資部門，稱為「交易室」或「金融市場事業處」，向投資銀行買些產品來賣，老闆股東也下場玩一玩想賺點錢，有時有大客戶要投入大單，交易室就會先幫老闆大股東先買進，再用大客戶的單拉抬價格，最後再賣給小客戶，賺取價差。若是不小心買錯賠錢，也可以偷偷倒貨轉賣給客戶，減少損失，客戶就成了墊背！

　　‧午妻午男，噓，不要多問。同事之間發展出曖昧的情愫，每天都喬時間一起吃飯，那個女的就成了另一個男的「午妻」，反之則稱為「午男」。銀行業往往是女多男少，一個主管級「午男」可能有好幾個「午妻」，最受寵的那一位就能夠順勢往上爬。

作者簡介

Johnny

　　美國頂尖名校金融學博士、會計師、理財規劃師，擔任過商業銀行分行長、私人銀行主管、理財顧問、投資銀行金融分析師等職務，目前為中國銀行業顧問、金融專業項目培訓講師、企業顧問、私人理財顧問。

　　在金融業看盡人生百態後，決心寫這本書，讓你了解台灣金融業的黑把戲，以及一些不為人知的真相，金融業比你想像中的還要黑！
 

一個銀行家的真心告白

這實在是一本會讓我被人痛恨的書！因為我即將在書中揭穿金融業背後的大黑幕，以及相關利益者慣用的騙局與手法。當你看到這本書的時候，代表我已經得罪一大票人金融界的朋有。未來，我大概也別想在金融業裡安身立命了吧。但摸一摸良心，還是不吐不快。

財富管理──銀行的搖錢樹

「財富管理」這幾年好熱門，市面上一堆書告訴你「要理財、要投資」，；廣告也不斷催眠：要早點做好理財規劃，才能幸福退休。而且不需要花大錢，人人幾乎都可以成為銀行的VIP，或享有專屬的理財專員和保險業務員。大家對「理財」的認知，果真就如廣告強力灌輸的「你不理財，財不理你」、「理財抗通膨」。但是，事實果真如此嗎？

記得以前在一家大型國際銀行做分行經理時，我們最重視的就是「財富管理」這塊業務了。原因無他，實在是太好賺，靠著一張嘴巴就可以賺到錢。

銀行內美輪美奐的裝潢、員工的旅遊基金、令人流口水的年終獎金……，這些全都是託「財富管理」的福。這塊業務可以賺到錢的名目多達一、二十種，像是：手續費、基金公司退佣、通路折扣、保險費抽佣、基金轉換費……等等，難怪廣告一直慫恿你要定期定額買基金、要做保險規劃，但是你有沒有想過，你的辛苦血汗錢，可能就是銀行拿去付給廣告商的費用。

有銀行統計過，財富管理達五年以上且真正賺錢的客戶，根本不到十一○%。這個數據很真實，因為在股市真正賺到錢的人不到一%，巴菲特年平均報酬率也不過略多於二○%就可被稱為「股神」。所以，財富管理每年真正可以獲得兩位數報酬的投資少之又少，也就不奇怪了。試想，如果財富管理真的可以讓你財富大幅增值的話，在我底下任職的理專和銷售主管應該早就發財成為爺們，也不用每天戰戰兢兢地不斷打電話、盯數字、推銷產品。

真正在「財富管理」上賺到錢的，是銀行、理專和發行金融產品的公司，不是你。你只能賺到上述這些人瓜分後剩下來的零頭。就如每件事情都有醜陋的一面，而你就是銀行醜陋面目下的犧牲品。